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Finanzierung
1. Februar 2025
6 Min. Lesezeit

Ist ein Bausparvertrag noch sinnvoll?

Bausparverträge galten lange als sichere Geldanlage. Sind sie heute noch zeitgemäß oder gibt es bessere Alternativen?

MG

Martin Grabich

IHK-zertifizierter Baufinanzierungsberater

Ist ein Bausparvertrag noch sinnvoll?


Bausparverträge haben in Deutschland eine lange Tradition. Doch in Zeiten niedriger Zinsen stellt sich die Frage: Lohnt sich Bausparen heute noch?


Was ist ein Bausparvertrag?


Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen:


1. Sparphase

  • Regelmäßige Einzahlungen in den Vertrag
  • Niedrige Verzinsung (meist 0,1-1%)
  • Staatliche Förderung möglich
  • Dauer: 7-10 Jahre

    • 2. Darlehensphase

  • Darlehen zu festem Zinssatz
  • Meist günstiger als Marktzinsen
  • Laufzeit: 10-20 Jahre
  • Sicherheit durch Zinsbindung

    • Staatliche Förderungen


    Wohnungsbauprämie

  • **Wer**: Alleinstehende bis 35.000€, Verheiratete bis 70.000€ Jahreseinkommen
  • **Wie viel**: 8,8% auf max. 512€ Sparleistung = max. 45€ jährlich
  • **Bedingung**: 7 Jahre Sperrfrist

    • Arbeitnehmer-Sparzulage

  • **Wer**: Alleinstehende bis 17.900€, Verheiratete bis 35.800€ Jahreseinkommen
  • **Wie viel**: 9% auf max. 470€ = max. 43€ jährlich
  • **Bedingung**: 7 Jahre Sperrfrist

    • Riester-Förderung

  • Bauspar-Riester für Immobilienfinanzierung
  • Grundzulage: 175€ pro Jahr
  • Kinderzulage: 185€ (300€ ab 2008 geborene Kinder)

    • Vor- und Nachteile


    Vorteile:

  • **Zinssicherheit**: Fester Darlehenszins
  • **Staatliche Förderung**: Zusätzliches Geld vom Staat
  • **Flexibilität**: Verschiedene Verwendungsmöglichkeiten
  • **Sicherheit**: Einlagensicherung

    • Nachteile:

  • **Niedrige Sparzinsen**: Meist unter Inflationsrate
  • **Gebühren**: Abschluss- und Kontoführungsgebühren
  • **Lange Bindung**: 7 Jahre Mindestlaufzeit
  • **Komplexität**: Viele Bedingungen und Regelungen

    • Für wen ist Bausparen sinnvoll?


    Ja, wenn:

  • Sie staatliche Förderung voll ausschöpfen können
  • Sie in 7-15 Jahren eine Immobilie kaufen/bauen wollen
  • Ihnen Sicherheit wichtiger ist als Rendite
  • Sie regelmäßig sparen möchten

    • Nein, wenn:

  • Sie kurzfristig Liquidität benötigen
  • Sie höhere Renditen erzielen können
  • Sie keine staatliche Förderung erhalten
  • Sie bereits eine Immobilie besitzen

    • Alternativen zum Bausparvertrag


    1. ETF-Sparplan

  • **Rendite**: Historisch 6-8% p.a.
  • **Risiko**: Schwankungen möglich
  • **Flexibilität**: Jederzeit verfügbar

    • 2. Banksparplan

  • **Rendite**: 1-3% p.a. (variabel)
  • **Risiko**: Sehr niedrig
  • **Flexibilität**: Meist flexibel

    • 3. Direkter Immobilienkauf

  • **Rendite**: Mietrendite + Wertsteigerung
  • **Risiko**: Immobilienmarktrisiko
  • **Flexibilität**: Gering

    • Rechenbeispiel


    **Bausparvertrag** (40.000€ Bausparsumme):

  • 7 Jahre sparen: 300€/Monat
  • Darlehenszins: 2,5%
  • Mit Förderung: Effektiv ca. 1% Sparzins

    • **ETF-Sparplan** (25.200€ Sparsumme):

  • 7 Jahre sparen: 300€/Monat
  • Erwartete Rendite: 6% p.a.
  • Endwert: ca. 30.000€

    • Aktuelle Marktlage


    Bei den derzeitigen Marktzinsen (3-4%) ist der Zinsvorteil von Bausparverträgen geringer geworden. Früher lag der Unterschied bei 1-2%, heute oft nur noch bei 0,5%.


    Fazit


    Bausparverträge sind heute nur noch bedingt sinnvoll. Die staatliche Förderung kann den niedrigen Sparzins teilweise kompensieren, aber für reine Geldanlage gibt es bessere Alternativen.


    **Empfehlung**: Nutzen Sie Bausparen nur, wenn Sie die vollen Förderungen erhalten und in absehbarer Zeit eine Immobilie finanzieren möchten.

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